你是否曾經遇到資金周轉困難，卻無法從銀行獲得貸款的困境？在台灣，貸富人生 民間借貸是一種常見的資金周轉方式。
重點整理
- 民間借貸是指透過非銀行金融機構進行的借貸活動。
- 合法的民間借貸受到政府監管。
- 民間借貸具有審核條件較為彈性、撥款速度較快等特點。
- 了解民間借貸的優缺點和風險，能幫助您在需要資金時做出更明智的選擇。
- 民間借貸適合特定族群使用。
民間借貸的定義
民間借貸是一種透過非銀行金融機構進行的借貸行為。它主要包括融資公司、代書、當鋪等管道提供的貸款服務，以個人信用為基礎的無擔保借貸。
民間借貸與銀行貸款的差異
當您需要貸款時，了解民間借貸和銀行貸款的區別至關重要。民間借貸是一種非傳統的貸款方式，與銀行貸款相比，有其獨特的特點和優勢。
由於銀行的定位特殊，因此國家對銀行的營業項目制定許多規範。與銀行申請貸款審核時間長、方案選擇不多、審核條件嚴格、貸款額度也相對較少。銀行常見的婉拒原因有負債比高、收入不穩(無薪資證明)、信用評分低、聯徵多查等情況。因此，被銀行婉拒的人其實很多，如信用小白、自營商等等。
民間借貸與銀行貸款在多個方面存在顯著差異。以下是一些主要的不同點：
- 審核標準：銀行貸款審核嚴格，要求申請人有穩定收入和良好信用紀錄。相比之下，民間借貸的審核標準較為寬鬆。
- 利率：銀行貸款的利率通常較低，年利率約在4%~8%之間，而民間借貸的利率則較高，一般在7%~16%之間。
- 審核時間：民間借貸的審核時間短，最快當天就能撥款，而銀行貸款則需要較長的審核時間，通常需要1-2週。
- 負債比限制：銀行貸款對申請人的負債比有嚴格限制，不得超過月收入的22倍，而民間借貸則較為彈性。
- 適用對象：民間借貸對於信用評分較低、無薪資證明或自營商等族群更為友善，是被銀行婉拒者的替代選擇。
| 貸款類型 | 銀行貸款 | 民間借貸 |
|---|---|---|
| 審核標準 | 嚴格 | 寬鬆 |
| 利率 | 4%~8% | 7%~16% |
| 審核時間 | 1-2週 | 最快當天 |
| 負債比限制 | 嚴格（不超過月收入22倍） | 彈性 |
民間借貸的主要特點
在眾多借貸選擇中，民間借貸以其寬鬆的條件和快速的審核而脫穎而出。民間借貸提供了多樣化的貸款方案，能夠滿足不同借款人的需求。
民間借貸的主要特點包括審核條件寬鬆、撥款速度快、貸款方案多樣化、借款額度彈性大等。這些特點使得民間借貸成為許多人的首選。
- 審核條件寬鬆：民間借貸通常不會過於嚴格地查詢聯徵紀錄，對於信用有瑕疵或信用小白的族群更加友善。
- 貸款方案多樣化：民間借貸的種類多元，包括信用貸款、商品貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、房屋二胎貸款等。
- 借款額度彈性大：民間借貸的借款額度從小額的3萬元到大額的500萬元不等，能滿足不同資金需求。
- 還款方式彈性：民間借貸的還款方式也較為彈性，通常可透過APP、便利商店、ATM轉帳等多種方式繳款。
| 貸款類型 | 借款額度 | 特點 |
|---|---|---|
| 信用貸款 | 3萬~50萬 | 無需抵押，審核快速 |
| 汽車貸款 | 10萬~200萬 | 以汽車作為抵押 |
| 房屋二胎貸款 | 50萬~500萬 | 以房屋作為抵押，額度較高 |
常見的民間借貸管道
民間借貸提供了多樣化的借貸選擇，包括融資公司、當鋪、代書代辦和私人借貸。你可以根據自己的需求選擇合適的借貸管道。
| 借款管道 | 融資公司 | 當鋪 | 代書代辦 | 私人借貸 |
|---|---|---|---|---|
| 借款成數 | 額度高 | 看抵押品 | 額度高 | 小額借款較多 |
| 借款利率 | 7%~16% | 17%~30% | 6%~36% | 30%以上 |
| 過件率 | 高 | 高 | 高 | 高 |
| 手續費 | 無 | 借款金額10% | 借款金額12~15% | 10%~15%不等 |
從上表可以看出，不同的民間借貸管道有不同的特點和條件。例如，融資公司提供較高的借款額度和較低的利率，而私人借貸的利率則較高。
- 融資公司是較為正規的民間借貸管道，利率通常在7%~16%之間。
- 當鋪提供以物品為抵押的民間借貸服務，利率較高，約在17%~30%之間。
- 代書代辦是另一種常見的民間借貸管道，利率範圍較廣，從6%~36%不等。
- 私人借貸是風險最高的民間借貸管道，利率通常超過30%，需謹慎考慮。
民間借貸的利率範圍
民間借貸的利率範圍因不同的借貸管道而有所不同。
由於民間借款的管道眾多，因此貸款利率也不一樣，但依據法規規定，融資公司年利率不得超過16%、當鋪年利率不得超過30%，如利率超過則為違法高利貸。
- 民間借貸的利率範圍因借貸管道不同而有所差異，但依據法規規定，合法的融資公司年利率不得超過16%。
- 當鋪提供的民間借貸年利率上限為30%，超過此範圍則可能觸犯高利貸相關法規。
- 民間借貸通常以月利率計算，一般在1%~3%之間，但消費者需注意將月利率換算成年利率時的實際成本。
例如，每個月利率只要2%，實際上月利率的計算要乘以12，所以年利高達24%!
合法的民間借貸利率應符合民法第205條規定，年利率不超過16%，消費者可依此判斷借貸管道的合法性。
民間借貸的申請條件
民間借貸的申請條件因不同的申請管道而有所不同，但通常包括一些基本要求。
與銀行貸款相比，民間借貸對於某些特定職業，如自營商、自媒體工作者、SOHO族等，提供更為友善的申請條件。只要能夠提供收入證明，通常都能順利申請。
部分民間借貸方案可能需要提供抵押品，如機車貸款、汽車貸款或房屋二胎貸款等。同時，申請資料相對簡單，通常只需準備身分證影本、第二證件影本、財力或收入證明、撥款存摺封面影本等。
總的來說，民間借貸提供了一種更為靈活的貸款選擇，適合不同需求的借款人。
民間借貸的優點分析
民間借貸的優勢在於其審核寬鬆和撥款快速。相較於傳統銀行貸款，民間借貸提供了更彈性的借款方案。
主要優點包括：
- 審核條件寬鬆，過件率高，適合信用瑕疵或信用小白族群。
- 撥款速度快，資料準備齊全的情況下，最快當天就能完成撥款。
- 借款額度較高，不受銀行負債比限制，提供更彈性的資金運用空間。
民間借貸的風險與缺點
民間借貸雖然提供了便捷的貸款管道，但其風險與缺點也不容忽視。當你考慮民間借貸時，了解其潛在風險是非常重要的。
首先，民間借貸的利率普遍較高。雖然合法的民間借貸年利率不得超過16%，但實際上仍比銀行貸款高出許多。此外，民間借貸的收費項目可能較多且不透明，除了利息外，還可能包括手續費、服務費、帳管費、查詢費、代書費等各種名目的費用。
- 高利率：民間借貸的利率通常高於銀行貸款。
- 不透明的收費項目：除了利息外，還可能有額外的費用。
- 市場品質參差不齊：民間借貸市場包含多種類型的業者，若不慎選，可能會遇到非法高利貸或詐騙集團。
總之，民間借貸的風險與缺點包括高利率、不透明的收費項目以及市場品質參差不齊等。在選擇民間借貸時，您需要謹慎評估並選擇合法、可靠的業者，以避免陷入財務困境。
如何辨別合法的民間借貸
民間借貸的合法性辨別是每位借款人需要了解的重要課題。在眾多的借貸機構中，如何選擇合法的民間借貸服務是非常重要的。
辨別合法的民間借貸可從幾個關鍵方面著手。首先，確認借貸機構是否有實體公司和營業登記證明。合法的民間借貸機構通常具備這些基本條件。
- 檢查借貸機構是否具有合法的營業登記。
- 確認民間借貸的利率是否符合法規規定，例如融資公司年利率不超過16%，當鋪年利率不超過30%。
- 審查合約內容是否合理，包括利率計算方式、還款期限、違約條款等。
- 合法的民間借貸不會要求申請人提供證件正本、存摺、提款卡或密碼等重要資訊。
適合申請民間借貸的族群
民間借貸為特定族群提供了便捷的資金解決方案。對於信用小白或首次申請貸款的人士來說，民間借貸是一個不錯的選擇，因為他們缺乏信用紀錄，難以通過銀行審核。
信用狀況有瑕疵的族群，如有遲繳紀錄、信用卡循環或其他負面信用紀錄的人，也可以考慮申請民間借貸。此外，自營商、攤販、自由工作者等無固定薪資轉帳紀錄的族群，通常難以提供銀行要求的財力證明，民間借貸是較佳選擇。
- 信用小白或首次申請貸款的人士
- 信用狀況有瑕疵的族群
- 自營商、攤販、自由工作者
- 被銀行婉拒的申請人
- 急需資金且無法等待銀行冗長審核流程的人
通過上述分析，我們可以看出民間借貸的適用範圍相當廣泛。民間借貸提供了多樣化的選擇，滿足不同族群的資金需求。
| 適用族群 | 特點 |
|---|---|
| 信用小白 | 缺乏信用紀錄 |
| 信用瑕疵 | 有遲繳紀錄或負面信用紀錄 |
| 自營商、攤販 | 無固定薪資轉帳紀錄 |
結論
民間借貸為無法從銀行取得貸款的族群提供了重要的資金來源。選擇合法的民間借貸機構，並謹慎評估風險與收益。